Fikk avslag på lånesøknaden da jeg søkte forbrukslån. Hva nå?

Det finnes ingen offisielle statistikker som viser hvor stor andel av lånesøknadene som blir henholdsvis avslått og godkjent i Norge. Enkelte (svært uoffisielle) nettsider opererer med tall som viser at ”mellom 30 og 50 prosent av alle lånesøknader blir avslått”. Allikevel frykter jeg at tallene er mye høyere enn hva de fleste av oss antar. Med dagens teknologi blir det hvert eneste år en økt tilgjengelighet for forbrukslån på nett, noe som ofte er med på å tiltrekke seg alle mulige låntakere. Også de som i utgangspunktet ikke er skikket til å ha slike lån.

Jeg sier ikke at du som leser dette har fått avslag på korrekt grunnlag eller at du ikke har det som skal til for å få innvilget et forbrukslån. Men du er nødt til å forstå  hvilke faktorer som gjør at bankene skiller klinten fra hveten når de skal bestemme seg for hvem de ønsker å dele ut pengene sine til.

Dette kan føre til avslag

Denne listen oppsummerer de tingene som mest sannsynlig har vært med på å gjøre deg uattraktiv som kunde hos den banken som har avslått søknaden din.

1. Beløpet du har bedt om tilsvarer ikke hva banken tror at du vil være i stand til å kunne betale tilbake. Hvis du har en ganske lav inntekt, men søker om et forbrukslån på 500,000 som skal nedbetales i løpet av tre år, så tror rett og slett ikke banken at du vil ha de nødvendige midlene til å klare det. For å unngå at du skal gå personlig konkurs etter at du har misligholdt lånet litt for lenge, så velger de heller å si nei.

Du skal altså passe på å verken være for optimistisk med tanke på hvor høyt lånebeløpet er eller hvor kort tid du mener at du kan innfri lånet. Hvis du er i tvil, så bør du søke med en lengre nedbetalingstid enn hva du tror at du kan klare. Hvis du har pengene klare, så er det ingen banker som nekter deg å innfri lånet før tidsperioden.

2. Usikre boforhold. Hvis du over de siste årene har hatt mange forskjellige folkeregistrerte adresser er dette noe som kan brukes mot deg. Det viser både at du (etter all sannsynlighet) ikke klarer å slå deg ned på et sted, noe bankene ofte ser på som et svakhetstegn.

Det kan riktignok påpekes at jeg nødvendigvis ikke alltid er enig i bankenes vurdering, men i denne artikkelen prøver vi nå en gang å finne ut hvorfor bankene nekter deg forbrukslån og ikke hva jeg mener om saken.

3. Nedadgående eller variabel inntekt. Denne er ganske selvforklarende. Hvis du har begynt å gå fra en 100 %-stilling til en 70 %-stilling, så vil banken kanskje lure på om du har nok motivasjon til å fortsette i fast jobb særlig mye lengre. Variable eller usikre inntekter er det mange jobber som har – blant annet de som jobber med salg og baserer en stor del av inntekten sin på provisjon. Det er nødvendigvis ikke et problem for deg selv personlig at du har en ”jojo-inntekt”, men for banken ser det rett og slett ikke bra ut.

4. Utenlandsopphold. En venninne av meg søkte om forbrukslån som hun skulle bruke til et depositum i Oslo da hun hadde arbeidet utenlands i et par år og trengte litt ekstra innskudd for å komme inn på boligmarkedet igjen. Hun fikk avslag.

Da hun, på en pen og ryddig måte, tok kontakt med banken for å høre hvorfor hun hadde blitt nektet et forbrukslån, så fortalte de at norske banker ikke har mulighet til å kontrollere skatte- og ligningsopplysninger til nordmenn som har jobbet i utlandet. De visste med andre ord ikke noen ting om hennes betalingsevner eller betalingshistorikk på hele fem år. Da er det fullt forståelig at de ikke ønsker å gå god for at vedkommende kan få et forbrukslån på mer enn femti tusen norske kroner.

5. Hvordan privatøkonomien din ser ut. Har du mange aksjeinvesteringer eller andre usikre investeringer som gjør at du kan tape mye penger på kort tid? Slikt liker bankene veldig dårlig. Det er ingenting som er mer irriterende for en bank som at en kunde med et stort lån plutselig ikke blir betalingsdyktig lengre.

Det skal sies at det er få banker som gidder å prøve å få et innsyn i hva slags investeringer du gjør på privaten, men hvis det er noen som spør om dette når du fyller ut låneskjemaet, så anbefaler jeg naturligvis at du er ærlig. Det er bedre å få et ærlig avslag enn å lure seg til raske penger. Det siste kommer du nemlig til å angre bittert på hvis de tar deg på fersken.

6. Du er for ung. Hvis du ikke engang er gammel nok til å komme inn på Oslos mest vibrerende nattklubber (ofte 23- eller 25-årsgrense), så er du neppe gammel nok til å få et forbrukslån med høy lånesum og gunstige betingelser. Det er to grunner til dette. Det finnes lite data å innhente på unge personer, noe som betyr at man ikke kan validere en lang inntektsperiode. Den andre grunnen går rett og slett på at det er flest unge som statistisk sett misligholder lånene og ikke tar privatøkonomien sin så alt for seriøst.

Lånet er avslått. Hva er veien videre?

Det er fortsatt mulig å få noen raske penger via usikrede lån, så du skal enda ikke gi opp jakten. Uten at jeg nødvendigvis skal bestemme hvilken taktikk du skal bruke for å få forbrukslån, så vil jeg aller først ha gått banken(e) i møte og spurt hvorfor du ikke fikk innvilget lånet. Noen av bankene vil gi deg begrunnelsen uoppfordret mens andre krever at du selv tar kontakt og spør dem hvor det gikk galt. Svaret kan hjelpe deg til å ”spisse” søkingen inn mot banker som kanskje har litt færre og/eller lavere krav til hvem de gir ut forbrukslån til.

Men hvis du finner ut at forbrukslån ikke er noe for deg, så finnes det andre måter å låne penger på.

Kredittkort er en annen måte å låne penger på, og det stilles primært færre krav til kredittkortkunder enn forbrukslånkunder. Med et kredittkort har man typisk en kredittgrense på mellom 10,000 og 100,000. Du vil ha en gebyr- og rentefri periode på opptil 60 dager etter at den første delen av gjelden er trukket fra kortet, men dette gjelder ikke dersom du tar ut penger i minibank. Hvis du skal ha kontanter vil banken begynne å trekke renter fra nøyaktig samme dag som du står med pengene i hånden.

Privatlån er en annen mulighet. Hvis du har venner eller familie som har litt ekstra å rutte med, så kan du alltid spørre dem om de kan hjelpe deg med et lite lån. Jeg vet riktignok at det sitter litt langt inne for mange å spørre om denne type lån, men alt koker egentlig ned til hvor akutt pengekrisen er og om du faktisk har en god grunn til å ta opp et lån på nåværende tidspunkt.